内容
2022 年由房屋担保的贷款计划相当普遍，几乎每家银行都提供。 它们的本质是信用机构向客户发行货币，并接受他的财产作为抵押，直到他完全偿还债务。 同时，你可以住在房子里，但在银行解除负担之前，不可能出售或交换它。 我们将告诉您如何按揭房屋并逐步进行交易——从程序的细微差别到收款。
关于抵押房屋的要点
| 房屋要求 | 不超过 37 年的木屋，由其他材料制成 - 对建造年份没有要求； 磨损程度——高达 40-50%； 坚实的基础; 全年入场； 基本通信的可用性 |
| 这个过程需要多长时间 | 这取决于银行，平均从 1 到 3 周 |
| 银行会接受有产权负担的房地产作为抵押吗 | 如果房子已经抵押了，就不能再抵押了 |
| 如果房屋是共有的，是否可以抵押房屋 | 借款人必须是整栋房屋或部分房屋的所有者。 一些银行会要求配偶同意抵押。 如果有婚约，并写明不能将部分财产质押，银行将不接受对价标的 |
| 是否需要评估抵押物的标的？ | 是的，因为贷款金额将取决于评估金额 |
| 强制性文件 | 护照和所有权文件。 其他文件——由金融机构自行决定 |
| 我在哪里可以获得房屋贷款 | 银行 – 年利率 7-15%； 私人投资者 – 每月 5-7% 的利率； MFO – 年利率高达 50%； CPC – 年利率高达 16% |
| 阻碍 | 收钱前叠加在房子上，全部还清债务后拆除 |
| 保险 | 可以拒绝，但是年利率会增加2-5% |
| 最大金额 | 房屋评估价值的50-80% |
按揭房屋要求
每家银行对抵押品都有自己的要求。 有些人准备只接受公寓。 其他人则考虑住宅房地产、宿舍、房屋、联排别墅，有时甚至是夏季别墅和车库的股份。 对象的要求将取决于其类型。
别墅
大多数情况下，银行要求建筑工作完全完成，并且建筑物可以投入使用。 有时，如果在建工程已经进行了沟通并且有项目，则可以批准作为抵押品。 在这种情况下，气体的存在是不必要的。 建筑物本身必须记录为住宅建筑。 再次，一些银行愿意考虑“没有户口登记权的住宅楼”。
如果房子是木头的，有的银行只在房子不超过1985年的情况下才会抵押。在一些银行——不超过2000年。对于其他材料建造的房子，对年份没有严格的要求的建设。
磨损程度也很重要。 木屋不宜超过40%，其他材料房屋平均为50%。 对建筑物的地基有要求。 它必须是实心的，由混凝土、砖或石头制成。 在大多数银行中，在桩基础上铺设房屋是行不通的。
金融机构还查看建筑物的位置。 在大多数情况下，这应该是一个解决方案，其中除了抵押房屋外，至少还有三栋住宅楼。 此外，为了在2022年抵押房屋，它必须有常年使用的通道，以及永久的下水道系统、电力公司提供的电力、暖气、水、厕所和浴室。
联排别墅
如果住宅建筑的一个孤立部分有单独的入口、自己的邮政地址和与相邻街区没有门的公共墙，则该部分将被作为抵押品。 根据文件，该处所必须作为个体物品登记。 有多种设计方案可供选择：
- 住宅楼宇的一部分；
- 砌块房屋；
- 区块部分；
- 半独立式住宅楼的一部分；
- 公寓;
- 宿舍;
- 住宅的一部分。
您计划贷款的特定银行的全部要求可以在其官方网站上找到。 此外，可以通过电话或聊天从银行经理或支持服务专家处获得此信息。
需要注意的是，他们很可能不会将已经抵押或属于危房或危房类别的财产作为抵押品。 此外，如果房屋的所有者进行了重新开发并且没有使其合法化，银行可能会拒绝。 在考虑质押对象时，银行更加关注未来几年可能被拆除的建筑物。 首先，它涉及木制建筑。
值得考虑的是，银行在发放贷款之前，可能会联系专业评估师。 如果专家对物品的状况、磨损程度给予肯定的评价，并且排除了维修的需要和可能的紧急情况，则该物品将被批准为抵押品。 但是，借款人需要为评估师的服务付费，而且这笔金额必须提前进行预算。
抵押房屋的分步说明
抵押房屋并获得资金比获得消费贷款要困难一些。 将需要更多文件，并且该过程将需要很长时间。 借款人需要经过哪些步骤？
- 在银行网站或其分行申请担保贷款。
- 直接访问银行——从专家那里获得澄清信息，通过在线申请——等待经理的电话并找出文件清单。 还应明确对象的要求。
- 自行或在线向银行提交文件。 在这里最好尽快完成所有操作，因为某些文件的有效期有限。 例如，来自 USRN 的摘录将在其订购之日起 7 天内准备好。 如果你申请晚了，而 Rosreestr 延迟签发，那么收入证明或劳动证明复印件可能会失效（它们的有效期只有 30 天）。
- 等待银行对抵押品和信贷的决定。 如果获得批准，请签署贷款协议并敲定交易。
- 在 USRN 中对财产作出质押，对其施加产权负担。 在某些银行中，可以跳过此步骤，因为它们独立地向 Rosreestr 注册交易。 在其他信贷机构，您需要与银行员工一起来到 Rosreestr 或 MFC。
- 等到 Rosreestr 处理应用程序并返回文档，在其中的结果上打上标记。 这些文件必须带到银行。
- 等到银行检查提交的文件，然后发放贷款。
根据合同条款，这笔钱要么存入预先指定的账户，要么银行经理会打电话邀请您到办公室。
文件编辑
至于文件，每个机构都有自己的清单，必须提前明确。 但是，通常需要以下文件：
- the passport of the citizen of the Federation;
- 确认房地产所有权的文件（USRN 的摘录，其中注明所有者或注册证书）；
也可能要求提供以下文件：
- 收入证明;
- 工作簿的核证副本；
- 蜗牛；
- 国际护照；
- 驾照;
- 婚姻合同，如果有的话；
- 评估委员会关于财产评估的报告；
- 夫妻共同拥有的不动产质押的公证同意书。
抵押房屋的最佳地点在哪里？
您不仅可以在银行抵押房屋，还可以在其他金融机构抵押房屋。 考虑他们的条件，以确定抵押房地产最有利可图的地方。
银行
在考虑贷款申请时，银行只有在检查客户的偿付能力后才会关注抵押品。 因此，借款人符合要求很重要，其收入不低于银行推荐的水平。 同时，银行贷款的一个无可争辩的优势是交易的透明度。 合同签订后，付款不会增加，不应该有额外的佣金或核销。
与其他金融机构相比，银行贷款利率处于最低水平。 平均而言，它们的范围为每年 7% 到 15%。 此外，如果借款人停止还款，银行只会严格依法追讨债务。
但是，向银行申请担保贷款也有缺点。 首先，信贷机构根据借款人的信用记录做出决定。 如果它已损坏或根本不存在，则该应用程序可能不会被批准。 验证抵押物需要很多时间，申请时必须考虑到这一点。 平均而言，从提交申请和一揽子文件到收到审议结果大约需要一周的时间。 但此时借款人尚未收到款项。 只有当他最终确定财产的产权负担并将相关文件提交给银行时，才会发生这种情况。
评估机构检查对象也需要一些时间。 此外，借款人支付服务费用，这是额外的 5-10 万卢布。 大多数银行都值得考虑对象的强制保险。 有时你可以拒绝它，但利率会增加1-2个点。 保险费用为每年6-10万卢布。
私人投资者
与银行不同，私人贷方更关注抵押品的流动性。 客户的偿付能力逐渐消失，尽管并未完全注销。 因此，抵押房子更容易赚钱，但要贵得多。 “私人交易商”的申请审核期限较短，通常会在提交申请之日或次日公布决定。 平均利率约为每月7%，即每年高达84%。 因此，长期大量拿取根本就没有利润。 例如，如果您以每月 3% 的利率收取 3 年 5 万卢布，则整个期间的多付额将超过 3,5 万卢布。 应该记住，大多数私人投资者签订的合同期限为 1 年。 从理论上讲，一年内可以延长，但没有人保证未来情况不会变得更糟。
小额信贷机构
根据现行立法，如果是个人住宅房地产，小额信贷和小额信贷机构不能发行有担保的贷款。 但是，他们可以发行由商业房地产担保的资金。
与私人贷方的情况一样，小额信贷机构在审核申请时，更关注的不是借款人的信用记录和偿付能力，而是抵押对象的流动性。 同时，应用程序本身将被很快考虑，有时在几个小时内。 但是，利率也不会很低——每年高达 50%。 无论如何，在您签署有关贷款和抵押品的文件之前，您应该仔细研究它们。 好吧，如果有机会请律师。 这样，未来的风险可以大大降低。
PDA
CPC 是信用消费合作社。 这个组织的本质是股东加入它——个人和法人实体。 他们做出一次性或定期捐款。 而且，如有必要，他们可以贷款，并在考虑利息的情况下逐步还清。 如果一个人不是中共党员，他不能在那里贷款。 此类组织的活动受法律监管。 如果决定加入中共，值得确保它是可靠的。 这可以通过检查合作社在 SRO 中的成员身份来完成。 属于某个自律组织的信息必须在中共网站上注明。
这种方式的优点是考虑申请的时间不长，而且不用等到财产上的产权负担就可以发钱。 利率通常低于其他金融机构。 同时，可以提供足够大的信用额度，并且在做出决定时，不考虑借款人是否存在已确认收入及其信用记录。
获得由 KPC 中的房屋担保的贷款将是最有利的，但前提是您已经是会员或您有时间成为会员，然后才申请。 否则最好联系银行。
房屋抵押贷款条款
以房地产为抵押的贷款的偿还方式与消费贷款的偿还方式完全相同。 这些可以是年金或有区别的支付。 也就是说，在整个贷款期限内相同或在付款期限内减少。
值得记住的是抵押物的实际强制保险。 一些银行要求借款人购买人寿和健康保险。 有时您可以拒绝所有保险，但随后银行会将利率提高 1-5%。
还需要考虑的是，在对房屋施加产权负担后，业主将无法将其全部处置。 也就是说，不能提供不动产、出售、交换或提供其他质押。
首先，您应该联系您领取工资的银行。 在这种情况下，需要的文件更少，此外，利率很可能会降低 0,5-2%。
借款人可以期待多少？ 这通常只是财产价值的一小部分。 在每家银行中，这部分会有所不同，范围从 50% 到 80% 不等。 也就是说，如果房子的价值为 5 万卢布，他们将提供 2,5 到 4 万卢布的贷款。
为担保贷款再融资很困难，因为很少有银行愿意处理重新发行抵押品的过程。 在选择将提交申请的机构时应考虑到这一点。
如果您决定在银行以外申请贷款，避免欺诈计划也很重要。 例如，可以向借款人提供捐赠协议或买卖协议以供签署，而不是贷款协议。 他们会这样解释：借款人全额还清债务后，这笔交易将被取消。 但是，如果借款人签署这样的协议，这将意味着他们对房地产的权利完全和自愿转让。
为了将风险降到最低，您应该联系知名的大型组织和银行。 还建议向律师出示贷款协议，以便他评估其合法性。
热门问答
专家回答了读者最常见的问题： 莫斯科律师协会律师亚历山德拉·梅德韦杰娃 и Svetlana Kireeva，房地产中介 MIEL 办公室负责人.
一年四季都不能住的房子可以抵押吗？
Svetlana Kireeva 澄清说，正式地，花园洋房可以作为抵押协议的主题，但并非所有银行都提供此类抵押品的贷款。 有些银行只向转售或新建建筑物提供贷款。 有的以房屋为抵押发行贷款，但必须具有“住宅”的身份，其所在的土地必须处于个人住房建设的状态。
我可以抵押未完工的房子吗？
Svetlana Kireeva 认为有不同的选择，这取决于“未完工”房屋的含义。
– 如果房屋未投入使用且未登记所有权，则不属于不动产标的物，因此不能进行质押。 但是，如果所有权登记为在建工程标的物，则允许该交易，但是，在该标的物所在地块或该地块的出租权相同的协议下同时贷款属于出质人。
Svetlana Kireeva 指出，根据法律规定，共有财产的参与者可以在未经其他所有人同意的情况下质押其在共有财产中的份额（《抵押法》第 7 条1）。 另一种说法是，银行不提供股份贷款，他们只对整个对象感兴趣，在后续实施过程中不会带来任何法律困难。 但是，有一种情况，可以通过股份获得贷款——这是购买公寓的“最后”股份，即当您拥有 4/5 并且您需要买断 1/5 拥有的股份时由共同所有人。 在这种情况下，您可以找到将为交易提供资金的银行。
来源
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/
乌伊·乔伊尼·加罗夫加·科伊卜·克雷特·奥尔萨·博拉迪米·亚尼·卡达斯特·胡贾特拉里·比兰