2022年如何获得信用不良贷款

银行、小额信贷机构 (MFI) 和信用合作社无需向客户解释贷款被拒绝的原因。 但你经常会听到经理说：“你的信用记录很差。” 然后一个需要钱的人陷入昏迷。

也许他从来没有从这个机构贷款，但每个人都知道他。 或者他收到了贷款，在错误的时间付款，结果就是这样。 过去的财务错误不是一句话。 我们将在我们为读者提供的分步指南中与专家一起告诉您如何在 2022 年获得信用记录不良的贷款。

什么是信用记录

信用记录 (CI) 是一组数据，其中包含有关个人所有先前发放的贷款和当前贷款的信息。 数据存储在信用记录局——BKI。 其中的信息必须由所有银行、小额信贷机构和信用合作社传递。

信用记录法¹ 它自2004年开始运行，但不断补充和完善。 它们使人们和银行更方便。 这并不奇怪，因为正在接受越来越多的贷款。 对于金融机构来说，客观地评估借款人的画像，以了解是放贷还是拒绝，这一点很重要。 人们有一种个人文件，您可以在其中评估您的债务。

BCI 中的记录会保存七年——对于每笔信用交易，从最后一次更改的那一刻起。 假设您上一次贷款是在 2014 年，还清了几个月的债务，然后在 2022 年回来贷款。 贷方会检查您的信用记录，但什么也看不到。 这意味着他将无法依赖信用记录，而必须根据其他因素做出决定。

另一个例子：一个人在 2020 年获得了一笔贷款，并允许延迟付款。 然后在 2021 年，我又收到了一笔贷款。 2022年，他向银行申请了新的。 他向 BKI 发送了一个请求，看到了下面的图片：有延误，还有一笔未偿还的贷款。 金融机构可以自己得出一个结论：给这样的借款人钱是有风险的。

不良信用是一个相对术语。 对于根据 BCI 的数据将哪些借款人列入黑名单以及与哪一个借款人合作，没有统一的标准和规则。 一家银行会发现其潜在客户延迟付款，有未偿债务，但仍不认为这对自己很重要并批准贷款。 另一家金融机构可能不喜欢一个人曾经拖延过一次，即使他后来还清了一切。

获得不良信用记录贷款的条件

如何逐步获得信用记录不良的贷款

1.找出你的信用记录

您可以每年两次在线和每年一次请求每个 BCI 的免费信用记录——纸质摘要。 所有其他请求将被支付 - 大约 600 卢布的服务。

我国有 XNUMX 个大型 BCI（在中央银行网站上有一份清单），还有一些小型 BCI。 要了解您的历史记录的确切存储位置，请访问 State Services 网站。 在搜索栏中，输入：“关于征信机构的信息”，然后是“个人”。 

一天之内——通常是几个小时——中央银行就会给出答复。 它列出了存储您的信用记录、他们的联系方式和网站链接的机构。 它看起来像这样：

去网站，注册，然后你可以请求报告。 这是一份大文件——信用记录越长越丰富，就越有意义。 金融机构在收到贷款申请时会收到完全相同的关于潜在借款人的声明。

这是联合信用局信用记录报告的样子：

设计可能不同，但本质对每个人来说都是一样的。

信用记录显示客户在过去七年中如何付款、是否存在延迟、在哪个月以及持续了多长时间。

2.查看您的信用评分

为了让银行更容易做出决定，信用局记录的每个人都会得到一个分数。 它被称为个人信用评级（ICR）。 测量从 1 到 999 点。 现在规模是统一的，尽管早期的 BCI 可以使用自己的评估系统。 积分越多，借款人对银行的吸引力越大。

2022年的信用等级可以无限次免费查。 这就是联合信用局的信用评级声明的样子。

评级现在附有强制性的图形清晰度。 也就是说，他们制作了一个图表，或者如示例中的一种带有估计值的速度计。 红色区域——意味着低信用评分和不良信用记录。 黄色——平均指标。 绿色和一个小的浅绿色区域意味着一切都很好。

如果您的评级在红色区域，则表示您的信用记录很差，很难获得贷款。

重要

信用评级和信用记录存在错误。 有关贷款和拖欠的错误信息，以及您未向银行提出的请求。 有时不准确会掩盖借款人的形象。 您可以删除不正确的信息。 要做到这一点，在 2022 年，值得直接联系造成不准确的银行或征信局。 他们必须在十天内作出回应。 BKI 碰巧不同意犯了错误。 然后该人有权上法庭。

3.申请贷款

公司“财法联盟”律师、专家顾问 阿列克谢·索罗金 讨论每种贷款选择并评估其对信用记录不良的人的成功。

银行

获得贷款的机会：低

大型金融机构不会冒险向不道德的借款人发行资金。 特别是那些在申请时有公开延误的人。

提示：如果您仍决定从银行入手，请不要一次性向所有人发送申请。 应用程序反映在 BCI 中。 银行会看到那里收到了大量的请求——这对他们来说不是一个好兆头。 选择 1-2 家最忠诚的银行。 也许那些您以前曾贷款或已开设帐户的人。 等待他们的回应。 如果拒绝，请向其他银行申请。

获得批准了吗？ 不要指望优惠条件。 利率会很高，还款期会很短。

信用消费合作社（CPC）

获得贷款的机会：平均

合作社的组织方式如下：股东将其资金投入共同基金。 其他股东可以从中获得贷款以满足他们的需要。 以前（在苏联和沙皇我们的国家），只有一个社区的成员，一个集体，才能成为股东。 现在，相同的方案用于其他目的。 例如，接受民众的投资和发放贷款。

它的工作原理是这样的：借款人来到 PDA 并说他想获得贷款。 他被提议成为股东。 通常，免费。 现在他是合作社的成员，他可以使用他的钱。 但在银行的条件下——即用利息偿还债务。

与中共联系时要保持警惕。 一个不道德的组织可能会在这个标志下运作。 检查中央银行登记册中的名称² 如果是，那么一切都是合法的。 在合作社中，这一比例高于银行，但他们对信用记录不良的人更忠诚。

小额信贷组织 (MFI)

获得贷款的机会：高于平均水平

在日常生活中，这些组织被称为“快钱”。 他们忠于大多数借款人，但缺点是这些钱是以高利率发行的（高达 365% 的年利率，这不再可能，正如中央银行决定的那样³）。 对于信用不佳的人来说，好消息是小额信贷机构被拒绝只是出于正当理由。 例如，如果借款人拒绝出示护照。 不良信用记录对他们来说并不那么重要。

当铺

获得贷款的机会：高

当铺通常不需要信用记录，因为他们将一些个人物品作为抵押品。 最常见的是珠宝、电器、汽车。

4.寻找替代品

当贷款因信用不良而被拒绝时，请注意其他获取资金的方式。

信用卡。 银行可能不同意贷款，但批准信用卡。 您将有纪律地偿还债务并改善您的信用记录。

透支。 该服务对接借记卡，即普通银行卡。 并非所有银行都有透支额度。 其本质：超越账户资金限制的能力。 也就是说，余额将变为负数。 例如，卡上有 100 卢布，您购买了 3000 卢布，现在余额为 -2900 卢布。 透支，如信用卡，利率很高。 它必须在短时间内偿还，通常在一个月内。

旧贷款再融资。 有时，不良信用记录变得糟糕并不是因为拖欠的数量，而是因为一个人的债务太多。 金融机构可能只是担心客户不会再贷款。 然后，拿钱为贷款再融资，提前结清其他银行的债务并保留一笔贷款是有意义的。

5.同意银行的所有条件

弥补不良信用记录可以：

• 共同借款人和担保人。  最重要的是，他们拥有信用记录，并且人们同意在您破产的情况下关闭贷款；
• 声誉改善和信用记录改善计划。 不是到处都有。 底线是客户以相当不利的条件从银行获得贷款。 短期内严重多付。 但是少量。 当这笔债务结清时，银行承诺对您更加忠诚并批准更大的贷款；
• 保释. 银行有权接受房地产——公寓、公寓、乡间别墅——作为抵押品。 如果借款人无法支付，该物品将被出售；
• 额外服务。 银行可以设置贷款条款：您用它开始一张工资卡，开立存款，连接其他服务。 最常见的是保险：人寿、健康、免遭解雇。 您将不得不为此多付钱，也许来自赊账的钱。

六、破产程序

如果他们根本不给贷款，也没有办法处理旧的，你可以走破产程序。 诚然，在接下来的五年里，在申请贷款时，你必须通知银行和其他金融机构你已经破产了。 传记中有这样的事实，很难获得贷款。 但其他债务将被注销，在此期间，信用记录将几乎从 BCI 中完全消失——这可以被认为是从零开始的生活。

获得信用不良贷款的专家建议

“财法联盟”专家顾问 阿列克谢·索罗金 列出在您需要获得信用记录不良贷款的情况下应尽可能避免的事项。

• 采取额外的贷款以另一种方式弥补延误。 银行或小额信贷机构的新条件可能更不利。 此外，债务负担依然存在。
• 去MFI。 年利率为 365%，即使是很小的延误也会被处以巨额罚款，所有服务都会收取佣金。 这是一个不容易摆脱的债务陷阱。
• 网上贷款。 事实上，这些都是相同的小额信贷机构。 但是泄露您的个人数据的风险要高得多。 此外，还有一些欺诈性网站：他们会收到您的文件扫描件、签名样本，并且已经代表您借了贷款。
• 联系中介。 他们提出接受更大的贷款来关闭以前的贷款。 他们对他们的服务收取一定的费用。 他们不回避伪造据称根据银行证明和 2 个人所得税确认债务人收入的文件。 除了您之外，没有人可以与银行“谈判”：不良信用记录中介将无济于事。 跳过承诺移除 CI 的广告。

安东·罗加切夫斯基Synergy大学分析中心的员工，银行领域的专家，也分享了他的建议。

– 如果您是老客户并且之前没有任何严重违规行为，银行可能会更忠诚地看待您作为借款人。

说到无望的情况，我们应该提到贷款质量的类别⁴. 该指标告诉银行贷款的信用风险程度。 如果贷款属于质量V类并被认定为不良贷款，即您根本没有归还并且无法归还，很可能在可预见的将来，您在任何地方都不太可能获得贷款。 使用第四类，您可以通过显示付款纪律和提高收入水平来提高您的评级。

一个信用不好的人经常不得不处理拒绝。 有几种方法适合您：

• 有目的地向银行发送申请，希望有些人在这件事上更加忠诚；
• 适用于在刹车上释放一些负面因素的小额信贷机构；
• 联系私人投资者。

信用记录可以改正，但过程并不快。 平均而言，改善您的信用记录至少需要 6-12 个月。 在此期间，您需要关注其他债务的支付纪律。 您可以通过小额贷款或分期付款来购买家用电器、电话等。 同时，值得承受整个付款期限，而不是提前熄灭。 即使它的价格稍微贵一点，它也会显着提高您作为借款人的信用评级。

热门问答

答复 安东·罗加切夫斯基，大学“协同”分析中心的员工，银行领域的专家。

来源

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/