2022年房地产抵押贷款

在我们的材料中，我们将讨论一种流行的贷款类型——以房地产为抵押的贷款。 让我们谈谈2022年的条件，发行它的银行并与专家讨论这个产品。

什么是房地产贷款

房地产贷款是贷款人按利息给予借款人，以房地产为抵押品的贷款。

有关房地产贷款的有用信息

*显示了 2022 年第二季度的平均费率

您可以要求银行提供不同的偿付能力论据的贷款。 例如，带上雇主的工资证明 (2-NDFL) 或寻找担保人——如果您无力偿债，担保人会同意偿还债务。 这些是正常的财务关系：银行或其他金融机构用它的钱来信任你。 作为回报，他们希望确保他们会得到回报。

房地产可以成为支持贷款的论据。 这种金融产品被称为“房地产抵押贷款”。

质押是一种特殊的债务担保方式。 在这种情况下，义务是偿还贷款。 获得此类贷款的客户同意将其财产抵押给贷方。

同时，如果合同没有禁止，您可以自己住在公寓里，也可以将其出租给租户。 同样，其他房地产——公寓、住宅楼、联排别墅、商业设施。

质押并不意味着银行或金融机构可以随时出售您的物品或为自己取走。 前提是我们谈论的是合法公司，而不是骗子。 当人们不顾一切地借广告而不看他们签署的文件时，就会发生这样的故事。

只有当客户无法偿还贷款时，银行或其他金融机构才有权出售，即出售财产。 这笔钱将用于偿还债务。 如果出售后仍有任何金额，将提供给该物业的前所有者。

获得抵押贷款的好处

你可以获得大笔贷款。 例如，15-30万卢布的资本是相当现实的。 当然，在这些地区，一切都更加谦虚。 然而，抵押财产的意愿是贷方的有力论据。

更忠于借款人的信用记录。 如您所知，所有银行和金融机构都研究客户的可靠性。 为此，他们使用信用记录局，其中存储有关个人从金融机构借款的地点、时间和金额的信息。 付款延迟也反映在此处。 但由于客户准备抵押房地产，这意味着贷方对自己的担保力度更大。

信用可以发行更长的时间。 与传统贷款相比。 一些金融机构允许您支付长达 25 年的费用。

抵押替代。 它需要首付，这可能不是。 房屋贷款可用于购买新房。

出于任何目的。 贷款人不会问你需要贷款做什么。 例如，对于需要资金来发展业务的个体企业家来说，这一点很重要。 如果他们以法人身份申请贷款，那么拒绝的可能性会更高，因为这对银行来说是一个风险。

仅对您的财产承担风险。 借款人不会“设置”任何人——这就是我们谈论贷款担保人的情况。 当你需要大量的资金时，在常规贷款的情况下，你可以从不同的组织获得贷款，结果你可能会负债累累，与收债员抗争，在同事中失去声誉。 通过抵押公寓，您只会冒您的财产的风险。 附带条件是，如果您有家庭，则必须谨慎做出此类决定。

质押人和借款人可以是两个不同的人。 例如，一个人拥有房地产，而另一个人想要贷款。 他们可以一起达成协议。

该财产仍然是您的财产。 它可以使用，出租（如果它不违反贷款协议）。

被逮捕的适当物品。 例如，借款人在住房和公共服务方面积累了大笔债务，或者他已经逾期偿还了其他债务。 在这种情况下，应债权人的请求，法院有权扣押财产。 一些信贷机构接受这种不动产作为抵押品，但有一定的保留。 客户的部分贷款将用于偿还债务以解除逮捕。

获得由房地产担保的贷款的缺点

保险支出。 您提供的作为抵押品的财产必须投保。 保险金每年支付一次。 平均而言，这是 10-50 卢布——价格在很大程度上取决于具体的房屋、位置、物品的价格。 贷方还可能要求为付款人的生命和健康投保——否则他们将提供更高的百分比。

您需要为评估员的工作付费。 您和贷方都无法客观地判断房产的价值。 但在贷款的情况下，物品的流动性很重要——换句话说，它的价值和出售能力。 假设客户想在紧急建筑物中铺设公寓以进行拆除。 当然，如果发生某些事情，贷方不太可能出售这样的物品。 因此，您必须支付评估费用。 它的成本为 5-15 千卢布。

无法自由处置其财产。 另一个缺点是贷款条款。 如果您想自己出售公寓或其他物品，则需要征得接受该财产作为抵押品的贷方的许可。 他很可能会拒绝。 毕竟，在这种情况下如何加强借款人的可靠性？ 如果客户用收益向银行偿还债务，他们可以允许出售。

更多的时间不多了。 要获得这样的贷款，至少要放置一到两周，因为文件和程序比平时要长得多。 你不能马上拿到钱。

– 缺点包括抵押贷款是公​​寓的事实。 但问题只会出现在客户不付款的情况下。 或者，如果他付不起钱，那么他什么也不做来解决这个问题。 即使您在此类贷款上“延迟”，您也始终可以在不损失财产的情况下解决问题，与贷方达成妥协， – 说 Finans 担保贷款部门负责人 Almagul Burgusheva.

获得房地产抵押贷款的条件

借款人要求

• 借款人的年龄为 21 至 65 岁。 对于年轻人来说，很少有例外。 对于退休人员来说更频繁。
• 就业。 你不必正式工作。 它也不必是非正式的。 但如果客户在工作，那么贷款批准的机会就更高。 您至少需要在一个地方工作至少 3-6 个月。
• Citizenship of the Federation. 他们与外国人一起工作，但不太愿意。
• 共同借款人。 如果该财产有多个所有者，他们必须成为共同借款人并批准抵押。 此外，如果您已婚，您的配偶也必须是共同借款人。 如果您在公证处签署文件（或之前签订了婚姻合同），则可以免除此规定，但这由债权人自行决定。

物业要求

-  主要要求是将财产登记为财产。 否则，每个贷方都有单独的房地产标准。 有人认为距离莫斯科环路不超过50公里，其他人则考虑所有地区。 一家银行只能为公寓发放贷款，另一家银行可以为公寓和房屋发放贷款，等等，——评论 阿尔玛古尔·布尔古舍娃。

我们已经说过，以房地产为抵押的贷款不是为任何对象而提供的。 因此，您需要从认可的公司订购评估相册。 让我们谈谈要求。

Квартира

最受欢迎的抵押品类型。 此外，一些贷方甚至同意接受不属于借款人但属于第三方的公寓。 当然，如果他们自愿保释。 让我们举个例子。 一个年轻的家庭和父母住在一起，想要自己的公寓。 父母不想贷款，或者由于年事已高而没有贷款。 但他们同意这对新婚夫妇是否会抵押他们的公寓。

公寓必须具有流动性，即可以随时以市场价格出售。 这对银行来说非常重要。 当然，它不应该放在其他地方。 他们只带走非紧急房屋中的物品，而不是用于拆除。 没有非法重建。 他们对木地板房屋中的公寓持谨慎态度，并具有建筑纪念碑的地位。

贷款金额通常不超过抵押公寓价值的60-80%。 只有在保证和正式就业的情况下才会给予更多。

顺便说一句，您也可以在公共公寓中铺设房间。 

公寓数量

在大城市积极发展的我国新型房地产。 从形式上讲，这是非住宅物业，但没有人禁止居住在其中。 你不能在那里获得居留许可，他们不提供优惠抵押贷款，你不能从购买中扣除税款。 但是，如果您是公寓的所有者，您可以将其作为贷款的抵押品。

公寓比同类房屋中相同区域的公寓便宜。 但它们的优势在于它们是新的，这意味着它们具有流动性并且具有自己的财务价值。

联排别墅

通常，联排别墅是一种享有盛誉的城市房地产。 他们心甘情愿地被接受为抵押品，但只要建筑物是合法的，就有所有的文件——未经授权的建筑物的负面先例会发生。

联排别墅的要求：公寓分配在一个带有私人入口的单独街区中。 他面前的土地是属于主人的。

住宅楼

如果我们谈论的是别墅和其他郊区房地产，以及城市中的私人住宅，它们也被作为临时措施作为抵押品。 SNT 的花园洋房比较困难，因为贷方并不总是能够快速出售它们，而且它们更便宜。 否则，所有相同的规则都适用于公寓，以及一些额外的标准。

• 你可以全年住在房子里。 你可以在任何季节得到它。
• 不在紧急情况下。
• 电力连接到它，有暖气（燃气或电），供水。
• 房屋不在受特别保护的自然区域或保护区的领土上。

如何获得由房地产担保的贷款

1.选择银行或金融机构

申请可以在线发送——通过公司的网站，留在呼叫中心给接线员或亲自到办公室。 第一步将需要您的姓名、出生日期、联系方式。 另外，您将被要求说明您申请的金额。 他们还会询问您的房产类型。

在那之后，银行或金融机构会暂停一下：从字面上看是十分钟到几个小时。 因此，将作出裁决——申请被预先批准或被拒绝。

2.准备文件

如果你来到办公室，你可以立即收集一套必要的文件。 你是远程申请的吗？ 也许贷方会同意考虑扫描电子格式的文件。 你会需要：

• 带有居留证的护照（注册商标）；
• 第二份文件（很少问）——SNILS、TIN、护照、养老金、驾照；
• 收入证明、工作簿的核证副本、养老基金个人账户状况通知——每个债权人都有自己的要求。 有些人在没有确认收入和就业的情况下提供贷款，但比例更高；
• 确认不动产所有权的文件。 这可以是销售合同、公寓或土地的 USRN 摘录、继承证书、捐赠协议或法院判决——所有内容都可以确认：您是所有者并且可以处置该物品；
• 对于住宅，他们会要求提供房屋登记簿的摘录或单一的住房文件——它们显示有多少人在公寓中登记；
• 如果您已婚并且您的配偶不想成为共同借款人，但不反对抵押公寓，您需要经过公证的同意书。 婚前协议也是合适的，该协议规定配偶 (a) 不能处置该财产。 贷款人也可能要求业主签署公证证明，证明该物业的业主在购买时未婚。 在后一种情况下，有时无需公证人也是可能的——由债权人自行决定。

找一家评估公司制作评估专辑。 如果您急于在一天内交出所有文件，您可以提前这样做。 但要小心：大多数情况下，银行和金融机构只与他们认可的公司合作。

另一个重要的文件是财产保险。 您也可以提前从保险公司获得同意接受您的物品并为服务开具账单的意见。 再一次，要小心——在与保险贷方合作时也是有选择性的。

3.等待申请批准

或者拒绝。 请记住，您可以尝试与另一家贷方或与该贷方重新谈判。 例如，借款人指望一笔由房地产担保的金额，但贷方同意较小的金额，或者在他看来，该人根本不会取消每月还款。 但是如果你找到担保人，拿收入证明，连接共同借款人，那么贷款是可以批准的。

批准申请的有效期由债权人自行确定。 通常是一到三个月。 之后整个程序都得再过一遍。 但是，如果您正在寻找以房地产为担保的最佳贷款条件，您手头上已经拥有所有必要的文件，您可以向其他金融机构申请。

4. 注册质押

在 Rosreestr（该部门负责对该国的房地产进行会计处理），应该有记录表明房地产已受到产权负担。 从今以后，所有人将无法自由出卖该物品并欺骗债权人。

要注册质押，您需要前往 MFC 或 Rosreestr。 有时你可以不用面对面的访问。 金融机构积极使用电子签名，实行文件远程归档。 您可以自己签发电子签名，如果您不知道在哪里以及如何进行，贷方会告诉您。 签名支付，平均 3-000 卢布。 一些贷方将其提供给借款人。

5. 拿钱

签订合同后，您可以要求现金或转账到银行账户。 银行还将发布付款时间表。 也许第一笔付款必须在本月支付。

哪里是获得抵押贷款的最佳地点？

银行

最受欢迎的选择。 以公寓、住宅楼、公寓甚至车库为抵押的贷款既由中央银行高层组织（就客户和资产数量而言最大的组织）和更“谦虚”的同事发放。 例如，区域性银行。

银行在评估借款人的画像时非常谨慎。 他们仔细检查文件，申请批准过程可能需要一周或更长时间。 银行在确定最高贷款金额方面也不太宽松。 这是一家大型企业，如果借款人突然无法付款，它希望为自己投保。

准备好在做广告时，银行会以房地产担保贷款的一种利率来引诱你，当它查看你的文件时，它会提供更高的利率。 为了减少几个点，他们将提出成为他们的工资客户或从合作伙伴那里购买额外的保险。

投资者

有公司和私人投资者提供贷款。 我们不得不声明，在 2022 年，就此类贷款的合法性而言，这是一个“灰色”区域。 在我国，禁止私人投资者向以房地产为担保的个人发放贷款。 仅限业务（IP 或 LLC）。

然而，法律的漏洞被发现。 此外，在虚假法人注册的欺诈边缘。 或者直接把借款人的财产改写在自己身上，误导他。

如果您决定向以房地产为抵押的投资者贷款，请务必咨询独立律师，以便他可以阅读合同中的“隐藏含义”并帮助您进行交易。 

其他方式

在我国，有 CPC——信用合作社和消费者合作社。 他有股东——粗略地说，是那些把钱投资在一个公共池中的人，以便其他股东在必要时可以使用它们。 当然，不是为了“谢谢”，而是为了互惠互利。 请注意，合法的 CCP 在中央银行的登记册中。

中共以房地产为抵押的贷款就是这样运作的。 客户成为其股东。 他要求贷款。 合作社同意或拒绝。 一切都像在银行，但CCP对借款人的个性要求不高，批准贷款的速度更快。 相反，设置了更高的百分比（不能高于中央银行确定的百分比）。 一些“激进的”银行指的是延迟付款。

以前，小额信贷机构（小额信贷组织，在日常对话中被称为“快钱”）和典当行也可以提供以房地产为抵押的贷款。 现在他们不允许这样做。

房地产抵押贷款专家点评

我们问 Almagul Burgushev，金融公司担保贷款部门负责人 分享您对服务的看法。

“由房地产担保的贷款每年都在增长。 人们开始明白这确实是有利可图的：利率远低于消费贷款，期限也提高到25年。 对此类贷款的危险没有误解。 例如，客户借出这样一笔贷款来关闭他们的五到十笔其他贷款。 毕竟，在一家银行付款更有利可图。 房地产担保的最高贷款金额可能高达物品价值的 80%。

他们求助于此类贷款来开办自己的企业或支持个人企业。 也有更悲惨的情况，当亲属的手术需要一笔可观的金额时。

当然，你可以卖一套公寓，但如果一个人确定他可以支付，那为什么不使用贷款呢？ 你总是可以出售，即使你拿出担保贷款突然无法支付。 这种类型的贷款适合任何知道他们将从哪些来源偿还贷款的人。

至于债权人。 银行总是贷款期限较长，利率较低。 但申请的考虑时间更长，对借款人、信用记录、就业要求更高。 客户经常认为，如果他抵押了他的公寓，那么银行不应该问他不必要的问题。 尽管如此，银行会密切关注借款人，无论他的公寓成本是多少。

信用合作社 (CPC) 已经对客户更加忠诚，但费率可能略高于银行。 私人投资者同样忠诚。 但这并不意味着他们将钱分发给每个人。 收入证明不是必需的，但他们会在面试中评估潜在借款人的可靠性。 投资者可以在治疗当天拿到钱，这当然是一个优势。

从理论上讲，如果客户需要快速找到资金，他可以向投资者或 CPC 提出要求，然后向银行再融资。” 

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