2022年以公寓担保的贷款

网上有很多关于公寓抵押贷款的神话：他们担心金融机构会以这种方式真正“挤压”房地产，而且设计如此复杂，以至于没有法律或经济教育的普通借款人无法理解。

事实上，就像与金融有关的一切事物一样，由公寓担保的贷款仍然是一个包含许多细微差别的庞大领域。 如果您不知道此类贷款如何运作，您可能会陷入财务死胡同。 我们将讨论在 2022 年获得以公寓为抵押的贷款的条件，发行这些贷款的银行，并与专家讨论客户如何获得批准。

什么是抵押贷款

房屋贷款是贷方按利息提供给借款人的贷款。 拥有此类贷款的借款人的义务由公寓的抵押贷款支持。

有关抵押贷款的有用信息

*显示了 2022 年第二季度的平均费率

当客户向银行申请贷款时，金融机构（顺便说一句，它可以不仅仅是银行！）查看借款人需要多少以及在什么条件下需要。 获得信用卡的最简单和最快的方法。 但该产品的缺点是贷款金额适中，需要快速偿还债务，否则利息将开始下降。

您可以求助于经典贷款。 全部金额立即发放，您每月分期退还。 然而，为了给客户钱，银行必须确保它的可靠性。 因此，他可能会要求你带上收入证明，寻找担保人、共同借款人等。

您可以通过提供财产作为抵押品来证明您的可信度。 例如，公寓。 这种类型的房地产是担保贷款领域最需要的。 保释是一种安全措施。 也就是说，贷款人可以为客户不支付贷款投保。

如果不偿还贷款，银行或其他金融机构将通过法院根据联邦法律取消抵押品赎回权，之后公寓将被拍卖。失去唯一的家是可怕的。但如果你与一个尽责的贷款人打交道，那么他根本无法出售借款人的公寓。在这里，法律保护债权人和个人的利益。此外，如果债权人继续付款，对债权人来说是有利的，这样他就不必处理法律诉讼和追偿。

质押登记在 Rosreestr 的文件中——该部门保存着我国的房地产记录。 未经贷方许可，不得出售此类公寓。 同时，没有人驱逐业主，只要他按时偿还贷款。

获得房屋贷款的好处

需很长时间。 定期贷款平均期限为 3-5 年。 如果银行同意这一条件，以公寓为抵押的贷款最长可以偿还 25 年。

减少对借款人肖像的要求。 在发放贷款之前，金融机构会对潜在客户进行评分，即分析其偿付能力。 查看法警 (FSSP) 数据库中是否有债务、未付贷款、是否有较早的贷款延迟、是否有正式就业。 这些因素中的任何一个都会对评分产生负面影响。 公寓的承诺可以抵消一些消极情绪，从而增加批准的机会。

潜在的贷款金额更高。 贷方已经为自己的不付款投保，并且可以批准比没有抵押品更大的贷款金额。

重组和再融资他们的债务。 想象一下，借款人对不同的银行和其他债权人积累了许多债务。 他可以拿一大笔钱，还清所有债务，从容地只偿还一笔贷款。

你可以继续住在公寓里。 在那里修理（主要是不要非法重建），登记租户或出租。 但一些贷方禁止交付住房。

出于任何目的。 贷方不会问你需要这笔钱做什么。

低于率。 平均而言，比无抵押贷款高 4%。

获得由公寓担保的贷款的缺点

额外费用。 这笔贷款是有代价的。 一是对于房屋的评估。 有专门的组织编制评价相册。 他们派了一位专家，他检查并拍摄院子、房子、入口、公寓。 因此，它决定了住房成本。 该服务费用为 5-000 卢布。 第二项费用是对象保险。 贷方必须确保抵押品不会发生任何事情。

不能随意出售。 质押不允许业主将公寓全部处置，使借款人不会在未经银行许可的情况下突然变卖房屋。 银行不愿同意出售，条件是出售所得的款项将立即用于偿还债务。

你可能会失去你的家。 如果这只是你的公寓而且你一个人住，那么所有的责任都在你身上。 但如果你有家人、亲戚，而你无法偿还贷款，你将不得不寻找临时住房。

公寓的价格不等于贷款的金额。 如果您提供损益表、共同借款人、担保人等，贷款将最多提供房地产价格的 80%。 贷方希望确保在发生不可抗力的情况下，他能够迅速出售该物品以收回成本。

处理时间延长。 平均而言，从两周到一个月。

获得公寓抵押贷款的条件

借款人要求

年龄 18-65 岁。 贷方可以调整上限和下限。 21 岁以下的人很少获得大额贷款。

联邦公民身份和登记， 即注册。 外国人也被考虑，但不是所有银行。

过去 3-6 个月的永久工作地点和收入。 不是强制性的，但可取的。 否则，利率会更高。

物业要求

不考虑公寓： 

• 在急救室；
• 非私有化；
• 业主中有未成年人或无行为能力者；
• 出现在未决刑事案件中或在法庭上成为争议的主题。

需要警惕的对象：

• 正在建设中;
• 装修房屋；
• 公寓的股份；
• 公用公寓的房间；
• 老房子（木地板）；
• 被捕;
• 已经抵押，例如，在抵押下；
• 如果儿童已登记，则所有者中有服兵役或入狱的人；
• 该公寓最近被继承；
• 房屋被列入文化遗产名录；
• ZATO（联邦封闭城市，需凭通行证进入）的公寓。

公寓、住宅楼、联排别墅是自愿购买的，但商业房地产由银行自行决定。

公寓必须有暖气，供水，电力。 一些银行对房子提出了条件。 例如，它必须至少有四套公寓和两层楼。

– 公寓必须是流动的，并且位于城市附近的城市或村庄。 这对于准确评估公寓并在必要时迅速出售是必要的。 因此，远离城市的地区的公寓需求量不大，这意味着贷方冒着无法在预期时间范围内归还资金的风险，解释了对房地产的要求 Elvira Glukhova，“资本融资中心”公司总经理。

如何获得由公寓担保的贷款

1. 决定贷款人

并向银行或金融机构提出申请以供考虑。 在这个阶段，只需表明全名，说出所需的贷款金额并准备提供保释公寓。 申请可以通过电话、网站（如果有机会）或亲自到分行提交。

平均而言，银行会在两小时内回答您的申请是预先批准还是宣布拒绝。

2. 收集文件

一旦您的申请获得批准，为了获得最终批准，您将需要：

• 带有登记的护照复印件；
• 一些贷方要求提供第二份文件。 例如，TIN、SNILS、护照、驾照、军人身份证；
• 公寓的文件。 他们必须表明您是所有者。 销售合同，USRN 的摘录就可以了（最简单的方法是在联邦地籍商会的网站上以 290 卢布的价格订购，或者在 MFC 以 390 卢布的价格订购纸质合同）。 如果您通过法院判决或继承获得公寓，那么您需要适当的文件；
• 收入证明 2-工作地点的个人所得税 - 由您自行决定，增加批准的机会和最高金额；
• 共同借款人的文件。 根据法律，共同借款人将是其他公寓业主（如果有）或您的配偶。 如果您与公证人签订了婚姻合同，根据该合同，配偶 (a) 不能处置公寓，请携带该文件。 如果配偶不想成为共同借款人，您还需要与公证人签署相关文件。
• 保险公司关于准备为公寓投保的结论和评估公司的相册，其中显示了房产的价格。 请注意，一些金融机构只与他们认可的评估师和保险公司合作。

3.等待贷方的决定

银行会考虑从三天到一个月的文件。 当然，每个人都在努力加快进程，在短时间内做所有事情，但实际上可以延迟。

4. 注册质押

贷款批准了吗？ 然后是收钱前的倒数第二步。 您需要为公寓支付押金。 这是在 Rosreestr 或 MFC 中完成的。 此后，未经抵押权人许可，不得随意出售该公寓。

一些银行积极与 Rosreestr 进行远程文件归档，以免在出差和排队上浪费时间。 为此，您需要一个电子签名，费用为 3000 卢布。 一些金融机构向客户支付执行此类签名的费用。

5. 赚钱并开始偿还贷款

资金被转入银行账户或以现金形式发行。 您必须提前通知您希望收到现金，因为收银台可能无法提供所需金额。 连同贷款协议，还发布了付款时间表。 贷款的第一笔付款可能已经在当月。

哪里是获得抵押贷款的最佳地点？

银行

他们以公寓的安全性为抵押积极借贷。 同时，他们有最严格的贷款审批条件，因为我们谈论的是一个庞大的金融结构。 许多大型联邦和地方机构都准备好将房地产作为抵押品。

银行贷款在申请程序中的便利性。 如果组织使用这种格式，一切都可以在没有面对面访问办公室的情况下完成。 也就是说，致电呼叫中心或在网站上留下请求。 在预先批准的情况下，通过电子邮件将文件发送给经理。 在极少数情况下，甚至可以在线注册存款并通过卡收款。 尽管以老式的方式是可能的——每次都来部门。

的优点和缺点

投资者

到 2022 年，投资者（个人和公司）只能向法人实体和个人企业家发放以公寓为抵押的贷款，以用于业务发展。 以前，他们还与普通公民——个人一起工作。 但是在我们的国家，发生了很多个人悲剧，当人们在敲诈勒索的利息和合同条款的情况下被逐出公寓时。 因此，禁止投资者将公寓抵押贷款借给私人。

的优点和缺点

其他方式

以前，典当行和小额信贷组织以公寓安全为抵押贷款。 现在他们不允许这样做。 只剩下 CPC——信用消费合作社。

他们的参与者——股东——从他们的资金中向“共同点”捐款。 这样其他股东就可以用这笔钱借钱。 投资者将从利息中获得收入。 如果最初 CCP 是为了满足一小群人的需要（例如互惠基金）而创建的，那么现在它们已经广泛普及并且对新成员开放。 首先，让他们可以被记入贷方。 CCP 可以提供抵押贷款。

的优点和缺点

公寓担保贷款的专家评论

我们请来资本融资中心的专家 Elvira Glukhova 详细介绍了这款产品。

“以房地产为抵押的贷款主要是一种工具。 和任何乐器一样，它在某些方面是好的，在某些方面是坏的。 你不会用螺丝刀钉钉子吧？ 最合理的做法是在两种情况下使用公寓担保的贷款。

偿还流动债务。 例如，您有四笔现金贷款+两张信用卡+八笔小额贷款。 这种情况在生活中确实发生过，没有什么好羞愧的。 我们的大多数客户都遇到了这个问题。 信用记录飞入深渊，一个人濒临破产……

当您获得第一笔贷款并还清时，就没有问题了。 拿第二个，也不错。 你选择第三个——这似乎可以忍受，但收入的小幅增长和所有这些工作量开始产生影响。 我必须紧急从信用卡中提取现金并支付给她。 然后你去小额贷款还清信用卡。 这已经是一条无路可走的路了。 

但是，您可以通过房地产抵押贷款，将还款额减少三到四倍，将贷款延长 15 年或更长时间。 这意味着进入时间表并冷静支付。 最主要的是不要再贷款了，不然又回到之前的情况了，只有公寓也被质押了。

当你是一个商人。 小型企业或独资企业。 我们迫切需要营运资金，例如用于购买商品。 您了解在六个月或一年内您将出售所有商品并能够结清贷款，而利润将支付贷款利息的成本。 当然，也存在买不到货或出问题的风险。 但是，如果您对自己和您的事业有信心，那么就以公寓为抵押贷款——这是一种赚钱的好方法。

但是，如果您想借公寓担保的贷款以飞往迪拜度假，并且您不知道这笔贷款要支付多远，那么无论如何都不要接受。 这是债务之路。”

热门问答

回答问题 Elvira Glukhova，“资本融资中心”公司总经理。